Автокредит без КАСКО

Обращение в банк для получения займа на покупку машины – широко распространенная практика. При этом, как кредитополучатель, так и коммерческие банки стремятся заключить договор на выгодных для себя условиях. Дополнительные траты не входят в планы заемщиков, поэтому ищут автокредит без КАСКО.

Что такое КАСКО, и зачем банки его навязывают

КАСКО относится к добровольному виду страхования, которое покрывает несколько страховых ситуаций:

• повреждение автомобиля автовладельца в результате аварии;
• гибель авто из-за стихийных бедствий, техногенных катастроф;
• ущерб в результате угона или умышленной порчи автомашины третьими лицами.

Имея такой полис на руках, автолюбитель может рассчитывать на покрытие собственных убытков и ущерба за счет страховой компании. Сумма страхового возмещения будет зависеть от того, какие пункты будут включены в полис.

Большинство банков при выдаче автокредита требуют от заемщиков оформления КАСКО. Связано это с тем, что кредитные организации не хотят рисковать, так как автомобиль до полного погашения кредитных обязательств является залоговым имуществом, и фактически является собственностью кредитора.

Учитывая, что период погашения автокредита довольно длительный, за это время с автомобилем может случиться все, что угодно. Транспортное средство может попасть в аварию, его могут угнать или повредить. Рыночная стоимость машины будет потеряна, и банк понесет убытки. Поэтому оформление КАСКО при выдаче автокредита — явление массовое на рынке кредитования.

Если вы не хотите покупать полис КАСКО...

Кредитные организации России могут изменить требования к займу, если вы отказываетесь покупать полис КАСКО:

• Сокращение сроков кредитования. Автокредиты без КАСКО практически везде и всегда выдаются на меньший срок.
• Сокращение суммы кредита. Автокредит — это крупная сумма денег. Если банк не имеет страховой защиты, сумма автоматически будет ограничена до 1 млн рублей.
• Повышение ставки по обязательным платежам. Это наиболее распространенный случай — так банки стараются компенсировать потенциальные риски.  
• Увеличение размера первого взноса. Дополнительным условием кредитора может стать высокий первоначальный взнос (вплоть до 50% стоимости авто).
• Подтверждение доходов. Не имея подтверждения платежеспособности заемщика банк может отказать в выдаче кредита. Поэтому заемщик должен предоставить справку НДФЛ-2, выписку из банка, подтверждение ПФР и т. п.

Единственный способ избежать всех вышеперечисленных проблем — взять в банке потребительский кредит. Он является нецелевым, не требует залога, а следовательно — КАСКО покупать для его получения не нужно. Однако вопрос выгодности такого кредита — под вопросом: он выдается на меньший срок, под высокий годовой процент, а сумма займа ограничена.

Плюсы и минусы КАСКО

Полис действует только в пределах тех страховых случаев, которые прописаны в страховом договоре. Можно купить страховку с минимальным числом пунктов возмещения, чтобы сэкономить. Но даже в этом случае стоимость КАСКО остается достаточно высокой и существенно влияет на долговую нагрузку заемщика.

Поэтому вопрос, брать или не брать КАСКО, упирается в сравнение преимуществ и недостатков этого вида добровольного страхования.

Как ни странно, покупка полиса КАСКО имеет свои немалые преимущества:  

• полное покрытие расходов на ремонт, если он требуется по вине владельца авто;
• полная компенсация стоимости машины в случае ее угона;
• возможность получить возмещение деньгами или услугами ремонта в партнерском-автосервисе;
• страховые бонусы (упрощенные выплаты при мелких повреждениях);
• возмещение урона от стихийных бедствий.

Естественно, есть и существенные недостатки: высокая стоимость полиса, одностороннее регулирование тарифов страховщиком, сложная процедура оформления страхового договора, проблемы с возмещением в случае неожиданного банкротства страховщика.

Кроме того, нужно учитывать и человеческий фактор при сотрудничестве со страховой компанией: нередко сотрудники страховщика просто не информируют обо всех подводных камнях заключаемого соглашения по КАСКО.

Можно ли отказаться от КАСКО?

КАСКО — это добровольное страхование, которое противозаконно навязывать заемщикам при выдаче автокредитов. Это совершенно отдельная услуга, которая оформляется отдельным договором только с согласия клиента. Поэтому здесь вас защищает закон, и этим преимуществом можно воспользоваться.

Вы можете написать отказ при заключении договора автокредитования согласно ст. 16 закона «О защите прав потребителей». Если банк после этого откажет вам в кредите, требуйте его письменного оформления. Затем с этим документом можно будет обратиться в Роспотребнадзор, пожаловаться руководству финансового учреждения или в Центробанк.

Есть другой, более хитрый и сложный способ: вы соглашаетесь на оформление полиса КАСКО, чтобы не упускать выгодных условий кредитования, а затем отказываетесь от страховки.

Как вернуть КАСКО?  

Согласно указанию Банка России от 21.08. 2017 № 4500-У, в добровольном страховании действует так называемый «период охлаждения», составляющий 14 календарных дней. То есть, в течение двух недель после заключения страхового договора (оформляется параллельно с договором автострахования) вы должны:  

• написать заявление на отказ в соответствии с узаконенной формой;
• приложить к нему пакет документов (договор на кредит, полис, паспорт и др.);
• подать заявление в страховую компанию;
• копию заявления также подписать у страхового агента, чтобы удостоверить принятие заявки, и оставить себе.

В течение 10 дней страховщик обязан рассмотреть ваше ходатайство, расторгнуть договор и вернуть вам стоимость полиса. При отказе, вы можете обратиться в суд.

Банки, выдающие автокредит без КАСКО

Наконец, избавиться от КАСКО можно и более простым способом — найти банк, предлагающий кредитные программы, где оформление полиса не требуется. При этом, обращайте внимание на процентные ставки платежей по займам.

Важно! Во всех перечисленных банках от вас потребуют обязательного документального подтверждения доходов.

В заключении следует отметить, что вопрос оформления КАСКО или отказ от него при оформлении автокредита следует для себя просчитать заранее. Если для вас это — допустимые расходы, от него лучше не отказываться. Если же сумма кредита в этом случае становится неподъемной, лучше или сразу отказаться и рассчитать потери от изменившихся условий кредитования, или купить полис, а затем отказаться от него в течение двух недель «страхового охлаждения».