Какие условия у автокредита

Покупка нового автомобиля для большинства российских автолюбителей упирается в банальную нехватку денежных средств: цены на авто существенно превышают финансовые доходы россиян. Особенно, если речь идет о новых транспортных средствах из салона. Отечественные автопроизводители и дилеры известных зарубежных автобрендов поддерживают продажи и стимулируют авторынок РФ выгодными программами скидок и автокредитами.

Сегодня через программы автокредитования в России реализуется до 60-70% всех новых автомобилей. Однако у значительной части потенциальных заемщиков нет четкого понимания выгод и недостатков таких кредитов. Попробуем разобраться, что такое целевой кредит на покупку автомобиля, какие виды автокредитов существуют, как их получить и погасить.

Общие условия к заемщикам в большинстве банков

Итак, автокредит – это целевой потребительский кредит для физических лиц на покупку транспортного средства. Его условия, обязанности сторон соглашения, ставки и условия погашения регламентированы ФЗ №353, согласно которому:

• за заемные деньги должен быть приобретен именно автомобиль (новый или с пробегом);
• залогом по кредиту в обязательном порядке становится купленное авто;
• заемщик может пользоваться купленной машиной, но становится полноценным ее владельцем только после полного погашения кредита;
• пока займ не погашен, заемщик не имеет права предпринимать никаких действий с авто.

Выдавать автокредиты имеют право банки, финансово-кредитные организации и автосалоны, сотрудничающие с ними.

Выгоды автокредитования

В отличие от потребительского кредита, за средства которого вы также можете купить автомобиль, автокредит предполагает обязательный залог – купленный автомобиль. В этом недостаток автокредитования, но есть и ряд преимуществ:

• получение кредита проще и быстрее (не нужно вести переговоры и с банком и с продавцом авто – все решается по месту в автосалоне);
• не требуется поручители, а пакет документов меньше (не нужна трудовая книжка);
• процентные ставки ниже нередко почти в два раза (так как ниже риски невозврата из-за залогового авто);
• предлагаемых льготных программ кредитования больше;
• за кредитные средства можно приобрести страховку и комплектующие.

Кроме того, вам вообще не нужно брать деньги в руки: прямое сотрудничество между банками и автодилерами упрощает процедуру кредитования и покупки автомобиля: вы выбираете машину в автосалоне, подписываете договор, оплачиваете КАСКО и забираете покупку. Деньги банк переводит продавцу самостоятельно и по безналичному расчету.

Кроме того, вы можете воспользоваться одно из целевых программ кредитования определенного автопроизводителя, который в виде бонуса может сократить для вас кредитную ставку за свой счет.

Недостатки автокредита

Выбирая автокредитование, вы должны понимать, что в мире нет ничего идеального, и у этого целевого кредита есть ряд недостатков:

• большинство кредитов на покупку авто предполагают немаленький первый взнос от заемщика;
• вы не являетесь собственником автомобиля, пока полностью не погасите кредитные обязательства;
• при нарушении договора, кредитор имеет право забрать автомобиль или заставить вас погасить кредит досрочно;
• при оформлении кредита вам придется купить страховой полис КАСКО на срок действия кредита (иначе условия и процентные ставки могут существенно измениться);
• вас могут обязать приобрести машину у определенных компаний, с которыми сотрудничает банк (могут быть ограничения по маркам, году выпуска, стоимости);
• в процессе подписания договора, вам могут навязать дополнительные банковские услуги (например, дорогостоящее страхование жизни);
• вы не можете совершать с купленным авто никаких действий до погашения кредита;
• вам придется поставить на авто дорогую сигнализацию и механическую защиту от угона от определенного продавца;

Если вы откажетесь выполнять навязываемые вам требования кредитного договора, банк может пересмотреть условия и процентные ставки в сторону увеличения, что может оказаться для вас неприемлемо. Поэтому всегда внимательно читайте текст соглашения и задавайте вопросы менеджерам!

Не забывайте, что вы выбрали автокредит исключительно потому, что он вам был выгоден финансово и предоставил возможность пользоваться автомобилем сегодня. Если же вам начнут навязывать определенные автосалоны, страховки, дополнительное защитное оборудование к машине по непомерным ценам, то выгоды от кредита сведутся к нулю, и проще от кредитования отказаться или поискать другого поставщика услуг.

Процедура оформления автокредита и необходимые документы

Оформить договор на покупку автомобиля в кредит можно в офисе банка или в автосалоне, где есть представитель кредитора (или представители нескольких банков). Порядок оформления следующий:

1. Осмотрите предлагаемый парк автомобилей и выберите ту марку, модель и комплектацию, которая вас интересует.
2. Уточните у менеджеров салона условия, на которых предоставляется кредит на выбранное авто (они могут отличаться в зависимости от требований производителя).
3. Изучите условия банка (банков) по кредиту, прочитайте договор кредитования, уточните размеры ставок, детали и тонкости покупки в кредит в вашей ситуации, наличие требований по покупке КАСКО и других страховок.
4. Уточните требования по пакету документов, который необходимо предоставить.
5. Выберите программу кредитования из банковского списка доступных вариантов.
6. Подпишите договор, если вас все устраивает и удалось достигнуть соглашения с менеджером.

Важно! При изучении условий кредитного договора особенное внимание уделяйте указанной в документе сумме и валюте кредита, процентной ставке (она определяет общую сумму кредита при возврате), наличию комиссий за услуги и обслуживание кредита, требованиям по первому взносу, сроку действия договора, способам погашения займа и наличию обязательных дополнительных услуг.

Если оформление происходит в банке, необходимо дождаться одобрения соглашения и получения подтверждения согласия банка на кредитование, после чего можно отправляться в автосалон на оформление покупки автомобиля. Если оформление производится в салоне – менеджер сам свяжется с банком и оформит документы.

Вам остается внести первый взнос и подписать страховое соглашение по КАСКО. Как только сумма кредита будет переведена на счет автосалона, вы сможете забрать машину.

Различия в условиях по автокредитам

Выше мы описали условия и особенности стандартного кредита на покупку автомобиля. Однако у большинства банков действует целая линейка автокредитов с разными условиями и ставками, на которые также следует обратить внимание:

Экспресс-кредит

Самый дорогой и неудобный для заемщика вид кредитования с высокими процентными ставками, небольшими сроками погашения и ограниченными суммами. Его преимущества – оперативность принятия решения (1-2 часа) и минимальный пакет документов. Он удобен, если вам не хватает части суммы на покупку авто – ее вам предоставят тут же, но нужно очень внимательно читать условия соглашения!

Без первого взноса

Удобный вариант кредитования, если машина нужна сегодня, а денег на первый взнос нет. Учтите, что такой заем выдается только на покупку нового автомобиля, потребуется большой пакет документов, а договор может содержать массу дополнительных требований к заемщику (конкретный автосалон, конкретная марка/модель машины, ограничение суммы кредита, обязательные сопутствующие услуги) и высокую процентную ставку – как минимум на 3-4% выше, чем по другим кредитам.

На авто с пробегом

На такие кредиты обычно предлагается большой первоначальный взнос (до 50% от стоимости) и повышенная процентная ставка, а также выставляются достаточно жесткие ограничения по маркам/моделям, стране производства, году выпуска авто (обычно не более 10 лет), количеству владельцев и пробегу, стоимости и срокам действия договора (до 3-5 лет). Может также существовать требование о покупке кредитного авто только у определенного дилера или автосалон. Оформление сделки производится по сложной процедуре, требуется большой пакет документов.

Программа Buy-back

Это кредит, который удобен для тех, кто привык часто менять автомобили. Первые 3 года он гасится небольшими ежемесячными взносами, а затем вам необходимо погасить весь остаток суммы остаточным (отсроченным) платежом в размере 20-55% от стоимости ТС. Остаточный платеж, кстати, вы можете не вносить, а просто вернуть авто в салон для продажи, и тот сам погасит остатки вашего кредита (вам деньги не возвращаются – списываются в счет пользования машиной в течение 3 лет). Кредит выделяется под официальных автодилеров, а в договоре указаны жесткие условия по обслуживанию машины в конкретных сервисных центрах.

Программа Trade-in

Кредит выделяется на покупку нового или подержанного авто в определенном дилерском центре-партнере банка. Заемщик покупает в кредит автомобиль, после полной выплаты кредита возвращает машину дилеру и берет у того новый автомобиль (оценочная стоимость сданной машины вычитается из общей суммы новой покупки). Это удобно, если вы привыкли часто менять авто, и не любите терять время на продаже старой машины. Но машина должна вернуться в салон в возрасте не старше 7 лет, в полностью исправном состоянии и товарном виде.

Госпрограмма субсидирования

Некоторые банки готовы предоставить заемщикам автокредиты со скидкой до 10-25%, если те покупают машины российского производства/сборки, весят не более 3.500 кг и стоят не дороже 1.45 миллиона рублей.

Какие требуются документы?

Минимальное требование: паспорт гражданина РФ, водительское удостоверение и заполненная типовая анкета банка. Добровольно вы также можете представить любые подтверждающие вашу личность, материальное положение и финансовое состояние бумаги – это повысит ваши шансы на принятие банком положительного решения и предложения наименьших процентных ставок.

Кроме того, желательно, чтобы сам заемщик соответствовал определенным требованиям:

• гражданство РФ и постоянная регистрация в регионе обращения;
• возраст старше 21 года, а на момент погашения кредита – не старше 55/60 лет;
• трудовой стаж – не менее 3-6 месяцев непрерывно.

Важно понимать, что требования у разных банков и под разные кредитные линии могут существенно различаться. У вас могут потребовать справку с места работы (2НДФЛ), подтверждение проживания по месту регистрации, заграничный паспорт (если есть), согласие семьи на кредит и т.п.

В пакет документов, который должен получить банк-кредитор после заключения кредитного соглашения с вами, дополнительно должны быть приложены экземпляр договора купли/продажи машины, квитанция о внесении первоначального взноса и об оплате покупки из автосалона, копия ПТС, копия страхового полиса ОСАГО и КАСКО, квитанция об уплате страховой премии.

Ставки по автокредитам существенно различаются, в зависимости от кредитной политики банка, выбранной кредитной линии, ставки рефинансирования ЦБ РФ. В среднем же вы сможете взять кредит на покупку автомобиля в 2020 году с процентной ставкой до 10.9-20% годовых.

В заключении отметим, что автокредит – удобная и доступная услуга от коммерческих банков, которая, имея ряд недостатков, дает вам важное преимущество: вы можете быстро получить в пользование автомобиль, на покупку которого у вас нет или не хватает денег. При этом выдается такой целевой кредит быстро, требует небольшого пакета документов и имеет вполне комфортные условия погашения.

Однако не следует заблуждаться: это - все те же деньги в долг под проценты, которые придется возвращать на условиях банка-кредитора и в установленные сроки. За несоблюдение условий кредитного соглашения банк может обязать вас досрочно погасить кредит или конфискует купленную машину, которая находится в залоге о погашения вами обязательств.

Чтобы не лишиться своего имущества (автомобиля) и не попадать в кабалу к кредиторам, старайтесь покупать автомобили за свои деньги, но, если решились взять кредит, то обязательно просчитайте его выгоды для себя и внимательно изучите условия кредитного соглашения!