Кредит на машину: где лучше взять автокредит

Покупка автомобиля в кредит ‒ это единственный рациональный и безопасный вариант приобретения транспортного средства для тех автолюбителей, которые не располагают нужной суммой денег. Договор кредитования регулирует юридические и финансовые отношения между заемщиком и кредитором, защищая стороны от мошенничества и несоблюдения условий сделки.

Остается только решить важный вопрос: где лучше и выгоднее взять автокредит? Предложений на рынке кредитования много, и разобраться в том, какие из них выгодны, а какие нет, сложно. Мы попробуем разобраться в этой ситуации.

Варианты оформления автокредита

Существует пять вариантов кредитования покупки нового или б/у автомобиля:  

1. Банки. Крупные финорганизации предлагают целевые и потребительские займы, которые отличаются размером процентной ставки, сроками, размерами выдаваемых сумм и условиями оформления. В некоторых случаях не требуется первоначальный взнос, а срок кредитования может доходить до 10-15 лет. Однако банк очень строго проверяет машину и берет ее в залог до погашения кредитных обязательств (продавать авто нельзя). Обязательно учитывается марка и год выпуска. Такой вариант подойдет только тем, кто собирается купить современный, достаточно дорогой автомобиль.
2. Автосалоны. Оформление кредита на машину происходит непосредственно в салоне, что упрощает контакт с банком (его представители находятся в самом автосалоне).  Преимуществами такого варианта являются скорость оформления, и возможность забрать машину в тот же день. При проведении акций можно получить неплохую скидку или снижение процентной ставки. Из недостатков стоит отметить ограниченный выбор кредитных программ и моделей авто, а в некоторых случаях ‒ обязательное страхование.
3. Кэптивные банковские организации. Так называются фирмы, которые действуют от имени официальных автопроизводителей. В России такие партнеры есть у Тойота, БМВ, Рено-Ниссан, Мицубиси, Фольксваген. Прямой договор между покупателем и автоконцерном упрощает процедуру, а кредиты от кэптивов более выгодные: процентная ставка ниже, выбор автомобилей и их комплектаций шире, заявка рассматривается быстро. Минусы такого кредитования: комиссия за открытие счета, высокий первоначальный взнос (иногда - до 50% стоимости авто).
4. Кредитные брокеры. Работа с посредниками упрощает процедуру оформления автокредита и выгодна для тех заемщиков, которые не могут документально подтвердить официальный доход. Специалист помогает получить одобрение банка, выбрать программу с невысокой процентной ставкой, сэкономить время на подаче заявки в разные банки. Из минусов: брокер предлагает услуги банка, с которым сотрудничает, что ограничивает выбор для заемщика.
5. Лизинговые компании. Предлагают комплексные решения по аренде, кредитованию и купле-продаже транспортных средств, зато автомобиль можно выкупить постепенно, в процессе его эксплуатации. Процедура не накладывает на владельца машины никаких ограничений (можно свободно распоряжаться имуществом). Это существенное преимущество по сравнению с банковскими автокредитами, где автомобиль является залоговым имуществом и не может быть продан до завершения действия кредитного договора.

Банки, выдающие автокредиты

В России огромный выбор банков, выдающих кредиты на покупку автомобилей. Выбирать следует с учетом нескольких критериев:

• сумма и срок кредитования;
• размер первоначального взноса;
• требования к заемщику;
• особенности оформления (обязательная страховка, проверка машины);
• надежность.  

Тинькофф банк

Банк знаменит тем, что предоставляет услуги онлайн ‒ нет необходимости идти в отделение ради заполнения заявки или получения карты. Считается, что он предоставляет самый выгодный автокредит. Основные плюсы:

• не требует КАСКО и справки о доходах;
• нет первоначального взноса;
• низкие требования заемщику;
• подходит для покупки новых и б/у машин.

Однако Тинькофф — частный банк, не участвующий в государственной программе субсидирования покупки автомобилей.

Кредит Европа Банк

Иностранный банк, который клиенты любят за лояльность и прозрачность. Условия автокредитования:

• не требует справку о доходах;
• можно оформить кредит как на новое, так и на б/у авто;
• дает займы предпринимателям;
• участвует в программе госсубсидирования;
• надежный.

Из минусов: обязателен первый взнос до 30% от стоимости машины, повышенная процентная ставка при отказе от страхования, долгое рассмотрение заявки.

Сетелем

Требования к заемщику здесь минимальны, справка о доходах не требуется. Если покупать машину в рамках партнерской программы, то процентная ставка будет существенно ниже. Также банк позволяет включить страховку в общую сумму займа и досрочно погасить кредит без комиссий.

Важно! Входит в финансовую группу Сбербанка и лидирует по степени надежности.

Из минусов: высокий первый взнос, особенно для клиентов, которые не могут подтвердить свои официальные доходы.

Россельхозбанк

Крупный банк с госфинансированием. Позволяет получить кредит на отечественный или импортный автомобиль за короткий срок.

Основные плюсы:

• КАСКО можно включить в сумму кредита;
• пониженная процентная ставка для постоянных клиентов;
• разные варианты погашения.

Для получения автокредита придется несколько дней ждать рассмотрения заявки, а при отказе от страховки, банк поднимает процентную ставку.

Уралсиб

Приемлемые условия автокредитования: сумма достигает 5 млн рублей, а максимальный срок ‒ 5 лет. Можно включить КАСКО в сумму займа, быстро получить ответ по заявке, постоянным клиентам предлагаются спецпредложения. Подходит и частным лицам, и индивидуальным предпринимателям.

Недостатки: ограниченная сумма кредита для ИП, повышение процентной ставки при отказе от страхования.

Другие банки

Выше мы рассмотрели самые выгодные автокредиты по мнению заемщиков. В России также есть другие кредитные организации, которые предлагают конкурентоспособные программы автозаймов:

• Русфинанс Банк;
• ЮниКредит Банк;
• Быстробанк;
• Home Credit Bank;
• Газпромбанк;
• Райффайзен Банк;
• ВТБ;
• Локо-банк;
• Банк Зенит;
• Банк Центр-инвест;
• Банк Санкт-Петербург;
• банки автоконцернов ‒ Toyota Bank, PH Bank, MC Bank Rus, BMW, Volkswagen Bank и др.

Основные различия в кредитных программах

Все кредитные программы можно условно разделить на три группы:

• Первая (Тинькофф, Кредит Европа Банк, Сетелем, Уралсиб, Быстро Банк) ‒ стандартные займы со сроком до 5-7 лет, первым взносом до 30% и ставкой около 15-20% годовых.
• Вторая (Тойота, БМВ, Рено и Ниссан и другие) – кредиты от профильных банков, созданных автопроизводителями, с пониженной процентной ставкой и более долгим сроком кредитования. Требуют обязательного страхования и подтверждения дохода.
• Третья (СовкомБанк, ЮниКредит Банк, Русфинанс Банк, Сетелем, ВТБ) – кредиты с минимальной процентной ставкой около 0,01% годовых. Займ выдается на короткий срок, но первоначальный взнос составляет до 50% от стоимости авто.

Минусы автокредитования ‒ на что обратить внимание

К выбору банка для автокредитования следует подходить трезво и осторожно. Обязательно обратите внимание на:

• Условия. Автосалоны работают с ограниченным числом банков, поэтому изучать их предложения следует до оформления договора. Если ставка кажется высокой, а в договоре слишком много подводных камней, стоит поискать другой автосалон.
• Ежемесячный платеж. Его размер не должен быть слишком высоким, иначе вы рискуете попасть в долговую яму. Также учитывайте размер переплаты по кредиту, схему и график платежей, штрафы за несвоевременный платеж, возможность досрочного погашения и варианты урегулирования задолженности.
• Параметры кредита. Иногда для снижения процентной ставки хватает справки о доходах или небольшого первого взноса.
• Допуслуги. Это может быть страхование, включенное банком в тело кредита. Нужно смотреть, как меняется при этом процентная ставка.

В заключении следует отметить, что идеальных автокредитных программ не существует — покупка машины за собственные средства по-прежнему вне конкуренции по выгоде. Но если без кредитных средств не обойтись, выбирайте прозрачные условия кредитования, понятные процентные ставки и оптимальные сроки.

Рекомендуем, в первую очередь, обращаться непосредственно в банки автопроизводителей — у них максимально льготные условия автозаймов, так как они заинтересованы в прибыли за счет увеличения количества продаж.

Также достаточно интересны варианты от банков, которые участвуют в государственных программах. Они предоставляют скидки, снижают процентную ставку. Но число автомобильных моделей и комплектаций по таким программам ограничено.