Что будет если не платить автокредит

Автокредит – сложный вид целевого займа, предполагающий выдачу банком достаточно большой суммы денег (до 5-7 миллионов рублей) под невысокий процент на 3-10 лет, при котором в залог берется сам автомобиль (точнее, на автомобиле ездит заемщик, но его ПТС находится в банке). Машина переоформляется на заемщика только после полного погашения кредитных обязательств.

Кредит на покупку автомобиля считается не самым рисковым, так как, в случае невыполнения договорных обязательств заемщиком, банк-кредитор без всякого суда может конфисковать саму залоговую машину в счет погашения долгов (обычно это – одно из основных условий договора). Кроме того, машина страхуется (КАСКО), а нередко кредитор требует и страхования жизни самого заемщика.

Но даже при такой максимальной защищенности кредитных денег, штрафные санкции за несвоевременные платежи или невозврат кредита достаточно жесткие и имеют серьезные последствия для заемщика.

Последствия неуплаты кредита

Если заемщик допустил просрочку по автокредиту или не способен обслуживать свои кредитные обязательства, события, согласно законодательству и алгоритмам банковской защиты будут выглядеть следующим образом:

• Первые 30 дней - банк будет периодически напоминать (СМС-сообщения, электронная почта и по телефону) о том, что заемщик нарушает принятый график внесения обязательных платежей, и требовать срочного погашения возникшей задолженности.
• 2-6 месяцев – кредитор будет пытаться связаться с заемщиком и выяснить причину возникновения задолженности, переведет кредит в статус проблемного и начнет начислять пени и штрафы.
• Параллельно кредитор может обратиться за помощью к коллекторским агентствам, предложив им процент от суммы долга или продав долги заемщика со скидкой. Коллекторы действуют жестко и часто - на грани законности: надоедают звонками и визитами на дом, угрожают и оказывают сильное психологическое воздействие.
• Через 12 месяцев – банк может подать в суд ходатайство о взыскании с заемщика всей суммы долга (сумма кредита + пени и штрафы). Суд, независимо от того, присутствует ответчик на слушаниях или нет, может вынести решение о взыскании долгов в принудительном порядке и в ограниченные сроки. Кстати, судебные издержки, скорее всего, также будут возложены на должника – а это немалая сумма денег.
• Судебное решение передается в службу судебных приставов, а те в рамках исполнительного производства приступают к взысканию долга со счетов должника согласно ФЗ №118. Приставы имеют право искать заемщика и объявлять его в розыск, входить в его личные помещения и проводить очные встречи, запрашивать финансовые данные в ФНС, бюро кредитных историй и банках, получать всю информацию о счетах гражданина и арестовывать их, описывать и налагать арест на личное имущество.
• Если в установленные судебным исполнение сроки задолженность не погашена, банк расторгает договор, конфисковать залоговый автомобиль в счет погашения кредитных обязательств и выставить его на аукционные торги.
• Если после продажи авто, сумма долга полностью не будет погашена полностью, судебные исполнители должны будут конфисковать и выставить на продажу имущество в счет погашения остатков долга.

Главная проблема для должника по автокредиту в данном случае – не столько сама сумма кредитного долга, сколько ее рост за счет штрафных санкций (неустойка + штрафы + пени), которые увеличат сумму долга на 8,25% годовых. При задержке обязательных платежей банк может начислять:

• единовременный штраф;
• нарастающий штраф (пропорция за каждый последующий несвоевременный платеж);
• штраф за каждый день просрочки.

В договоре также может быть предусмотрена комбинированная система штрафных санкций, и к моменту расторжения кредитного договора ваш долг практически удвоится и станет совершенно неподъемным.

Важно! Конфискованный автомобиль и имущество должника продаются быстро и по минимальным ценам. Таким образом, гражданин может не только лишиться части собственности, но и останется должен банку-кредитору.

Конечно, долговые обязательства могут «сгореть» в случае истечения срока исковой давности (3 года с момента возбуждения судебного дела). Но на это лучше не рассчитывать, так как у вас будут арестованы счета и имущество, а скрываться три года от судебных исполнителей практически нереально.

Как не платить кредит, если нет денег

Самый простой и рациональный способ решения проблемы задолженности по автокредиту – не скрываться, поддерживать постоянный контакт с сотрудниками банка, представлять им необходимые документы и сотрудничать по любым вопросам погашения обязательств.

Отсрочка и кредитные каникулы

Банк-кредитор также заинтересован разрешить проблему быстро, без потерь для себя и обращения в суд. Поэтому начните с подачи заявления о наличии у вас временных финансовых проблем и просьбы об отсрочке платежей. Даже если кредитор откажет, у вас для суда останется копия обращения - свидетельство того, что вы пытались решить спор мирным путем.

Не забудьте указать в заявлении уважительную причину возникновения у вас финансовых затруднений – увольнение с работы, декретный отпуск, серьезная болезнь с дорогостоящим лечением, смерть кормильца и т.д. В этом случае ваша заявка будет рассмотрена более тщательно, и шансы на лояльность банка (решение принимает кредитный комитет организации) будут выше.

Отсрочка или кредитные каникулы для заемщика может предоставляться банком на 6 месяцев – этого времени должно хватить, чтобы восстановить свои дела, закрыть задолженность и вернуться к установленному графику обязательных платежей.  В течение кредитных каникул вам будет разрешено на выбор:

• не платить ничего (полная отсрочка платежей);
• погашать только проценты по кредиту без возвращения части суммы основного долга;
• произвести перерасчет долга в другую валюту.

Если в кредитном договоре прописаны пункты о допустимости льготного периода при возникновении у заемщика материальных проблем – это большой плюс: вы сможете апеллировать к этим положениям соглашения, и банк не сможет отказать в предоставлении отсрочки или кредитных каникул.

Важно! Любая предоставленная вам отсрочка – это лишь смягчение требований к заемщику, небольшая передышка. Параллельно могут увеличиться ставки по кредиту или срок действия договора, а значит, и размер суммы к возврату. Преимущество – ваша кредитная история останется чистой.

Реструктуризация

Этот вид  решения проблемы задолженности по автокредиту предполагает пересмотр и изменение условий кредитного договора в связи с неплатежеспособностью заемщика по уважительной причине (подтверждается документально). После проверки причин возникновения долга, банк может предложить клиенту в комплексе:

• отсрочку платежей на полгода;
• уменьшение процентной ставки по обязательным платежам с увеличение срока действия кредитного договора.

Существует еще возможность полного списания остатка долга в связи с серьезными жизненными обстоятельствами, но она крайне маловероятна – банк не является благотворительной организацией, и терять свои деньги не любит. Да и сама реструктуризация также не входит в «любимый» набор банковских инструментов для решения проблемы кредитных неплатежей.

Рефинансирование

А вот рефинансирование автокредита, наоборот, банками очень даже приветствуется. Речь идет об оформлении нового кредита на более выгодных условиях, для того чтобы погасить задолженность по автокредиту.

Новый кредит можно взять у того же банка-кредитора по взаимному согласию, либо в другом банке. Он даст вам определенное преимущество. Если ставки по нему будут ниже. А роки погашения дольше. Тогда у вас будет время и материальные возможности быстро погасить проблемный автокредит за раз, а потом постепенно погасить сумму второго кредита.

Продажа залогового автомобиля

Это самый простой способ избавиться от кредитного бремени, которым вы можете воспользоваться сразу или оставить напоследок, если другие варианты погашения кредитной задолженности не сработают.

По договоренности с банком вы выставляете машину на продажу, а вырученными на сделке деньгами гасите задолженность. Согласие кредитора тут обязательно, так как машина находится у него в залоге (в частности ПТС авто).

Вы также можете договориться с партнерскими автосалонами банка и выставить у них авто на аукцион, или просто вернуть машину по остаточной стоимости (потребуется рыночная оценка состояния ТС), чтобы погасить остаток долга по кредиту.

Еще один вариант – продажа автомобиля вместе с кредитными обязательствами. Это решает проблему: кредитоплательщиком становится другое лицо, которое заключает новый кредитный договор с банком (если тот не возражает). Но имейте в виду, что согласиться взять на себя кредитные обязательства гражданин согласиться только в том случае, если саму машину вы продадите ему буквально за полцены.

Судебное решение проблемы кредитной задолженности

Это самый неудобный и дорогостоящий вариант решить долговой спор по автокредиту. Кредитор обычно прибегает к обращению в суд, если заемщик скрывается, не идет на контакт и не возвращает долги более 6-12 месяцев. Заемщик также может подать иск в суд, если его попытки договориться с кредитором ни к чему не приводят, а проценты, штрафы и пени регулярно начисляются на основную сумму кредитного долга.

В данном случае, заемщику выгодно посредничество суда, так как открытие дела о взыскании долга:

• автоматически замораживает сумму обязательств и прекращает начисление штрафных санкций;
• вынуждает кредитора и коллекторов починяться строгим требованиям законодательства по процедуре взыскания;
• позволяет начать диалог с кредитором о вариантах реструктуризации или рефинансирования долга (меры и порядок погашения долга может выбрать суд);
• дает возможность установить точную сумму кредитных обязательств заемщика и отменить несправедливо/незаконно начисленные штрафы и пени (ГК РФ, статья 333).

При наличии документов, подтверждающих, что заемщик допустил возникновение кредитной задолженности по уважительной причине или из-за обстоятельств, не зависящих от него, сумма долга может быть пересчитана и существенно уменьшена. Кроме того, взысканием задолженности занимаются уже не коллекторы, а официальные судебные приставы и кризисные управляющие, действующие в соответствии с законодательством.

В заключении следует отметить, что возникновении просрочки или задолженности по автокредиту – неприятная история, которая влечет за собой серьезные финансовые и моральные потери. Старайтесь не допускать нарушения положений кредитного договора, и вы сохраните чистоту своей кредитной истории, купленный в кредит автомобиль, время и нервы.

Если же в силу объективных обстоятельств или трудной жизненной ситуации, ваша платежеспособность пошатнулась, и возник долг, следует решать проблему в установленных законом рамках и согласно рекомендациям специалистов.

Не нужно избегать общения и сотрудничества с банком-кредитором, важно самим предлагать варианты отсрочек, реструктуризации и рефинансирования задолженности. В случае отказа банка от сотрудничества не тяните и не ждите, пока штрафы и пени увеличат сумму долга до огромных размеров – сразу подавайте в суд и представьте ему документальные доказательства ваших попыток договориться миром.  

Если вы будете вести себя правильно и в рамках закона, то или сам банк, или суд помогут вам выбраться из долговой ямы с сохранением доброй репутации и кредитной истории.