Стоит ли брать машину в кредит?

Раздумывая о покупке автомобиля, многие автолюбители не могут определиться: какой способ выбрать? За наличные купить машину может не каждый — не всегда есть нужная сумма денег. Если брать в кредит, то где — в банке или автосалоне, и по какой кредитной программе? Чтобы принять правильное решение, следует глубже разобраться в тонкостях разных вариантов приобретения транспортного средства.

Способы приобретения автомобиля

Для покупки авто есть три наиболее распространенных варианта:

1. Покупка в автокредит;
2. Потребительский кредит;
3. За наличные средства.

Естественно, что автокредит — это многолетняя выплата долга, и переплата за машину. За свои личные сбережения покупать выгоднее, и долгов нет. Но только в том случае, когда у вас есть нужная сумма денег. Поэтому, для начала, разберемся с преимуществами и недостатками автокредитов.

Плюсы и минусы автокредитования

Услугу автокредитования предоставляют многие банки в России. С клиентом заключают договор, согласно которому заемщик вносить только первый взнос за выбранное авто и оплата страховки КАСКО (на случай угона или аварийного повреждения машины). Условия автокредитования (в зависимости от банка и кредитной программы):

• процентная ставка - примерно от 7 до 30% и более;
• первоначальный взнос - от 0 до 50%:
• сроки кредитования – от нескольких месяцев до 5-7 лет.

Сотрудники банка составляют график погашения платежей. Процентная ставка погашения долга зависит от суммы внесенного аванса, а также возраста, технического состояния и пробега автомобиля.

Выгодно ли брать автокредит? К плюсам автокредитования можно отнести:

• возможность забрать авто сразу после внесения первоначального взноса и оформления договора;
• наличие льготных программ государственного субсидирования кредитных авто(«Первый автомобиль», «Семейный автомобиль», по которым 10-25% стоимости машины оплачивает государство);
• длительный срок возврата денег за машину.

Минусы тоже есть: много условий и требований к заемщику, большой пакет документов и сложная процедура оформления, высокий процент риска получить отказ банка, ограниченная сумма денег, ограничения по выбору марок, моделей, комплектаций и технических характеристик машин, автомобиль остается в залоге до полного погашения долга, высокие штрафы за просрочку платежей, обязательные страховки и т.д.

Одна из серьезных причин отказаться от автокредита: вы не можете продать машину, пока не погасите полностью долговые обязательства и не закроете кредитный договор. К тому времени авто из-за амортизации существенно теряет в стоимости и продать его можно за существенно меньшие деньги (почти на 50% дешевле).

Покупка автомобиля в автокредит через банк или автосалон

В первом случае у покупателя имеется возможность выбрать банк с наилучшими условиями автокредитования, но придется самостоятельно заниматься поиском подходящей машины, оформлением документации и страховок.

Работники автосалона сами договариваются с банком об условиях покупки, составляют кредитный договор, который остается только подписать. Минус в том, что автодилеры работают с конкретными банками, а это — ограничение выбора кредитных программ и моделей авто.

Что лучше: автомобильный кредит или потребительский?

Потребительский кредит – это нецелевой заем. Если при автокредитовании деньги банка перечисляются на счет заемщика, а оттуда – автосалону, то «потребительские» средства выдаются наличными или на банковскую карту.

Преимущество потребительского кредита в том, что:

• машина не становится залогом банка (ее можно продавать);
• ставки по потребительскому кредиту выше, но по специальным акциям можно существенно сэкономить;
• нет обязательного условия покупки полиса КАСКО, что дает существенную экономию.

Вопрос о преимуществах автокредита и потребительского кредита всегда остается открытым: все зависит ситуации, банковских условий и ставок, вашего финансового положения и т.д.

Покупка за наличные

Многие клиенты банков, бравшие автокредиты, имеют неприятные воспоминания о процессе погашения долговых обязательств и проблем, с которыми приходилось сталкиваться в процессе действия автозайма.

Многие из автолюбителей открыто рекомендуют отказаться от идеи автокредитования: лучше скопить денег и купить машину за наличные, так как времени на это уйдет меньше, чем на расчеты по автокредиту. Покупка за наличные имеет свой определенный алгоритм:

• открываете накопительный счет в банке (с процентной ставкой 7-8% годовых);
• перечисляете на него сумму, равную сумме первоначального взноса по автокредиту;
• регулярно вносите на счет деньги в размере ежемесячных платежей по автокредиту + суммы, равные расходам по страховкам.

Конечно, и в этом случае есть свои риски (в том числе, обесценивание вклада из-за инфляции в стране, либо рост цен на автомобили). Но в этом случае вы хотя бы никому не останетесь должны. При тех же проблемах автокредит — намного опаснее и проблемнее.

В заключении сопоставив преимущества и недостатки разных способов покупки авто. Напрашиваются следующие выводы:

1. Учитывая дополнительные страховые и комиссионные расходы по автокредиту (даже по льготным программам), зачастую выгоднее взять потребительский кредит (особенно, когда большая часть автокредита отдана). По крайней мере, банк не сможет изъять автомобиль в случае непредвиденных затруднений с оплатой долга.
2. Покупать совсем новую машину в кредит невыгодно, поскольку к окончанию срока выплаты долга, она изрядно теряет в цене.
3. Лучший вариант: брать машину за наличные. Сумму, которая ушла бы на проценты, можно потратить с гораздо большей пользой.

Необходимо четко рассчитать свои преимущества и возможные неприятные последствия, которые могут возникнуть после взятия кредита. Любой кредит — это долги и обязательства, которые в любой момент могут создать для вас массу проблем и убытков.